Названы уловки страховщиков, не позволяющие починить машины по ОСАГО
ОСАГО действует в России уже более двух десятков лет, но основные проблемы так и остались нерешенными. Починить автомобиль по страховке в ряде случаев невозможно из-за самих страховщиков. И вот почему
Пока в Российском союзе автостраховщиков (РСА) сообщают о падении средней стоимости полисов ОСАГО (в ноябре 2024 года они стали дешевле на 4,6% к ноябрю 2023 года и на 6,5% — к началу 2024 года) и росте выплат, российские автомобилисты по-прежнему сталкиваются с мизерными компенсациями на восстановительный ремонт машин после ДТП. Страховые компании обладают серьезным набором инструментов, превращающим полис автогражданки в фикцию. Водители вынуждены вчитываться в законы и прибегать к помощи независимых оценщиков и автоюристов, чтобы отстоять свои права. В противном случае велик шанс оказаться в числе обманутых.
По словам вице-президента Национального автомобильного союза Антона Шапарина, российская система ОСАГО сейчас очень сильно напоминает игру в наперстки: «В роли наперсточника выступают страховые компании, а в роли будущих потерпевших — автовладельцы». В руках страховщиков сосредоточено огромное количество инструментов, позволяющих занизить выплаты и даже полностью избежать компенсации, автовладельцы же выступают в роли дойной коровы: по закону они обязаны приобретать полисы. Основные способы занизить объемы компенсации не меняются годами, и каждому автовладельцу стоит о них знать.
Специалисты выделяют как минимум три главные уловки: официальные справочники запасных частей, «независимых» оценщиков и денежную выплату вместо натуральной компенсации посредством ремонта в сервисном центре. Остановимся на каждом пункте подробнее.
Справочники РСА
При расчете денежной компенсации или сумм, необходимых для восстановительного ремонта в сервисном центре, страховые компании обязаны пользоваться официальным банком данным о ценах на комплектующие и работы. С 2014 года для упрощения оценки действует единый онлайн-справочник, на который и ориентируются все специалисты из отделов компенсаций. В официальной базе данных содержатся актуальные цены на запасные части, нормо-часы и материалы. Звучит красиво и правильно, но на практике этот справочник с реальными рыночными ценами на оригинальные детали почти никак не соотносится.
При работе с базой агент узнает необходимый ОЕМ-номер, а затем вводит его в форму поиска. База выдает среднюю стоимость детали в регионе страхования автомобиля. Правда, речь, как правило, идет совсем не об оригинальной детали: при расчете учитываются и присутствующие в продаже аналоги сомнительного происхождения и качества. Чаще всего информация о производителе вообще отсутствует, а в компенсационный лист попадает усредненная стоимость, на которую починить машину оказывается невозможно. Аналогичным образом рассчитываются лакокрасочные материалы и стоимость нормо-часов.
«Работы по восстановлению автомобиля изначально рассчитываются по заниженной стоимости, принятой в справочниках РСА. Бороться с этим очень сложно. Цены занижены в три раза. Мы лично сравнивали стоимость запчастей для автомобилей в разных категориях, разной стоимости, разного происхождения, в том числе отечественных», — прокомментировал ситуацию Шапарин.
Выплаты вместо ремонта
Вторая уловка, к которой обычно прибегают токсичные страховщики, — это склонение клиента к денежной выплате вместо натурального ремонта в автосервисе. С точки зрения клиента такое предложение может казаться выгодным, однако по факту почти всегда это прямой обман: закон об ОСАГО не содержит норм, позволяющих не учитывать износ при расчете размера страхового возмещения в деньгах, чем успешно пользуются страховщики.
По оценке юриста Льва Воропаева, в случае денежной выплаты страховщики умудряются занизить компенсацию до 25–30% от реальной стоимости восстановительного ремонта, ведь при этом принимается в расчет износ деталей, подлежащих замене, — стекол, крыльев, капота и так далее.
«По правилам натурального возмещения (путем ремонта), выплаты должны осуществляться без учета износа транспортного средства, — напомнил Шапарин. — Страховщики об этом предпочитают забывать».
По сути все, что нужно страховой компании, — это склонить клиента к получению денежной выплаты вместо ремонта. Чаще всего автомобилисты дают такое согласие, не осознавая ошибки. К примеру, на бланке заявления изначально проставляется соответствующая галочка: не прочитал внимательно — расстался с частью средств. Перечень случаев, когда ремонт заменяется выплатой, установлен законом об ОСАГО, а заменить ремонт выплатой в одностороннем порядке страховщик может лишь в исключительных случаях. Насколько они исключительные — большой вопрос. К примеру, в 2022 году лишь 5% водителей смогли оформить возмещение по ОСАГО в натуральной форме. В 2024 году ситуация не улучшилась: форма натурального возмещения фактически мертва.
Прикормленные оценщики
Третью ключевую проблему специалисты связывают с самой процедурой оценки поврежденных в ДТП транспортных средств. Так называемые независимые оценщики, по словам Шапарина, почему-то находятся в офисах страховых компаний, что намекает на их аффилированность: «Эти специалисты изначально работают в интересах страховщиков. Они не учитывают скрытые повреждения и в целом их калькуляции зачастую далеки от реальности».
В большинстве случаев «свой» эксперт под разными предлогами не вносит в акт об оценке часть повреждений, тем самым занижая будущую сумму компенсации. Уже на этом этапе клиент обычно сталкивается с невозможностью нормального восстановления машины: итоговые суммы выплат и реальная цена ремонта могут различаться в десяток раз.
Лучшее, что можно сделать в данной ситуации, — это лично присутствовать на экспертизе и настаивать на внесении в акт осмотра всех обнаруженных повреждений, а в случае разногласий с экспертом вносить в акт замечания. Не менее важна справка, полученная от оформлявших ДТП сотрудников ГИБДД: в ней также должны быть указаны не только все видимые повреждения, но и возможные скрытые.
Пока же для получения корректной оценки повреждений автомобилистам приходится обращаться в независимые юридические службы. После проведения экспертизы составляется претензия в адрес страховой компании, которая рассматривается в пятидневный срок. Обычно претензия оставляется страховщиками без удовлетворения, добиваться справедливой компенсации приходится уже через суд. Это длинный и сложный путь, который, впрочем, практически всегда окупается сторицей.
Читайте также:
